银行机构正将战略重心向高净值客户群体转移，而实现这一转变的策略便是深度绑定财富管理业务。
信用卡“跑马圈地”时代已然终结。在存量时代下，取而代之的是一场围绕高净值客户的争夺战，信用卡正加速从传统支付工具向综合金融平台转身。
信用卡迎来存量时代
信用卡研究人士董峥告诉21世纪经济报道记者，造成目前这种情况的原因是多方面的。首先是前期粗放扩张的遗留问题。在“跑马圈地”时代，银行过度依赖“一人多卡”策略，导致大量睡眠卡堆积，如今这种传统销售模式已经成为过去式；其次是产品创新严重滞后。当前信用卡产品同质化程度高，如同“在iPhone时代售卖老年机”般缺乏吸引力，难以满足用户差异化需求；第三是支付生态的深刻变革。支付宝“花呗”、京东“白条”等互联网信贷产品，叠加手机Pay、二维码支付的普及，正在快速蚕食信用卡的传统使用场景，特别是年轻客群更倾向于选择“无实体卡”模式。
此外，信用卡中心关停的消息频频传来。2025年6月，交通银行太平洋信用卡中心佛山、昆明分中心先后终止营业，而在5月该行刚刚关停 4 个分中心。至此，这已是交通银行累计关闭的第29家信用卡分中心，目前该行仅剩25家信用卡分中心在运营。
针对近期频繁出现的信用卡中心关停现象，董峥坦言，出现这一现象的并非简单的成本控制问题，而是市场饱和带来了商业模式转变。因为传统信用卡分中心模式赖以生存的获客功能已基本丧失。在获客成本持续攀升、效率不断下降的背景下，机构不得不进行战略调整，转向更集约的属地化管理模式。
发力高净值客户
在信用卡行业收缩的大背景下，“高端化” 战略正成为行业转型的关键突破口，多家银行正在通过差异化权益调整，将资源向高价值客户倾斜。
为提升高端卡的吸引力，银行还着力为信用卡附着社交属性。金融机构频繁冠名热门演唱会，为私行客户预留演唱会的“最佳观赏位”，强化卡属 “情绪价值”。业内人士指出，未来信用卡的竞争将围绕“场景渗透”和“生态构建”展开。
素喜智研高级研究员苏筱芮告诉21世纪经济报道记者表示，信用卡发力高净值客户，主推高端类卡片，本质上是从狠抓“发卡获客”到“精耕存量”的经营策略转变，从关注数量到更看重质量，以价值贡献为锚来重塑信用卡的业务逻辑。
从支付工具走向综合金融平台
信用卡行业的战略转型实则是银行在存量竞争环境下的必然选择。
随着市场面临饱和、产品结构失衡、获客成本高企与信用卡不良率的攀升，信用卡传统粗放式扩张模式已难以为继。正如苏筱芮所言，信用卡不良的压力促使机构重新审视客群质量，而高净值客户显然更受信用卡风险管理部门的欢迎。
在这一背景下，银行机构正将战略重心向高净值客户群体转移，而实现这一转变的策略便是深度绑定财富管理业务，以此维持业务增长。由此，信用卡的使用逻辑也在悄然发生变化：其作为透支工具的属性逐渐减弱，而作为资金周转金融工具的属性则不断增强。
董峥告诉记者，对于高净值客户群体来说，他们可以在不动用存款本金或者投资收益的情况下完成消费。对于银行来说，可以通过提供专属权益（如高端商旅服务、私人活动邀约等）来维系客户关系，在此刻信用卡的盈利点则从利息收入开始转向交易手续费。
苏筱芮对此趋势表示认同，她强调：“零售融合发展的思路正变得越发普及，将储蓄、理财、贷款、信用卡等业务进行融合串联，有助于提升高端客群的综合金融服务质量，使得高端客户留存更具效率，从而为信用卡机构带来更多盈利贡献。”
这场转型正在重塑信用卡行业的竞争格局。从短期看，银行需要平衡权益成本与客户价值；从中长期看，则需完成从产品导向到服务导向的转变。
值得注意的是，信用卡与财富管理的深度融合并非简单叠加，而是需要重构业务流程和服务体系。在“精耕细作”的新时代，只有真正理解客户财富管理需求，并能提供定制化解决方案的银行，才能在这场转型中赢得先机。
